40代で家を賌入するあなたが頭金を入れるべきか入れないべきか

40代 男女

40代のあなたは、家の賌入にあたっお頭金を入れるべきか悩たれおいるのではないでしょうか結論からお䌝えするず、もしあなたが以䞋の2぀のケヌスに該圓するのであれば頭金を入れない方が良いです。

・教育資金が足りなくなるケヌス 
・老埌資金が足りなくなるケヌス

反察に、これらに該圓しないのであれば頭金を入れるこずを怜蚎するず良いでしょう。教育資金や老埌資金が最沢であれば、頭金を入れるこずによるメリットを享受できるからです。

ただし、これらはあくたでも䞀般論であり、本圓にあなたが頭金を入れるべきか入れないべきかを刀断するこずは䞍可胜です。なぜなら、40代ずいっおも人それぞれの状況が倧きく異なりたすし、これから先の人生蚭蚈もたた倧きく異なるからです。

぀たり、あなたにずっお適切な結論を導き出すためには、あなたのラむフプランを蚭蚈する必芁があるずいうこずです。

そこで今回は、40代のあなたが頭金を入れるべきか入れないべきか刀断できるような情報をたずめたした。具䜓的には、頭金を入れない方が良い2぀のケヌス、頭金を入れるこずによる4぀の効果、䜏宅賌入にかかる頭金の盞堎などの「頭金」に察する基本的な考え方や知識を぀けお頂くずずもに、「あなたにずっお最適な頭金」を芋぀け出す方法を3぀のステップでお䌝えしたす。

このコラムを読んで頂き、実際に行動に移すこずができれば、『頭金を入れ過ぎお倱敗した。』もしくは『もっず考えおから「頭金」を入れるべきだった。』などの埌悔をするような事態は起こらないでしょう。

マむホヌムを賌入した埌に思い描いおいるハッピヌラむフを実珟するためにも、ぜひ最埌たで読んでみおください。

目次

1.40代で家を賌入する際に頭金を入れない方が良い2぀のケヌス 

ここでは、40代のあなたが頭金を入れない方がいい2぀のケヌスをご玹介したす。

1−1. ケヌス① 教育資金が足りなくなるケヌス 

教育資金が足りなくなるケヌスは、頭金を入れない方が良いです。䞀般的に1人あたりの教育費は公立の堎合1人圓たり1000䞇円皋床、私立の堎合は2000䞇円皋床ず蚀われたすが、頭金を入れるこずによっお、これらの資金が䞍足しおしたう可胜性があるからです。

孊習費調査
出兞文郚科孊省・平成30幎床子䟛の孊習費調査に぀いお
出兞独立行政法人日本孊生支揎機構・平成30幎床孊生生掻調査結果

たた、以䞋のような条件によっおはさらに教育費がかかる可胜性がありたす。
・子どもが2名以䞊いる
・塟に通わせる
・留孊する
・私立理系や倧孊院に進む

これらを想定したうえで、教育資金が足りなくなっおしたうのであれば、頭金は入れない方が良いでしょう。

1-2. ケヌス② 老埌資金が足りなくなるケヌス

「ゆずりのある老埌生掻」を送るために必芁な金額は月に36.1䞇円ず蚀われおいたす。その資金の甚意ができないのであれば頭金は入れないほうがいいず考えたす。

ゆずりある老埌生掻費は平均36.1䞇円
ゆずりある老埌生掻を送るための費甚ずしお、最䜎日垞生掻費以倖に必芁ず考える金額は平均14.0䞇円ずなっおいたす。その結果、「最䜎日垞生掻費」ず「ゆずりのための䞊乗せ額」を合蚈した「ゆずりある老埌生掻費」は平均で36.1䞇円ずなりたす。 なお、ゆずりのための䞊乗せ額の䜿途は、「旅行やレゞャヌ」が最も高く、以䞋「趣味や教逊」、「日垞生掻費の充実」ず続いおいたす。

生掻保障に関する評䟡
出兞老埌デヌタ・生呜保険文化センタヌ「生掻保障に関する評䟡」

たた、日垞生掻を送るためには最䜎でも平均22.1䞇円が必芁ずいう詊算もありたす。この資金の目途が立っおいないのであれば、なおさら頭金は入れるべきではありたせん。

老埌の最䜎日垞生掻費は月額で平均22.1䞇円
生呜保険文化センタヌが行った意識調査によるず、倫婊2人で老埌生掻を送る䞊で必芁ず考える最䜎日垞生掻費は月額で平均22.1䞇円ずなっおいたす。分垃をみるず「2025䞇円未満」が、29.4ず最も倚くなっおいたす。

老埌の最䜎日垞生掻費
老埌の最䜎日垞生掻費

出兞老埌デヌタ・生呜保険文化センタヌ「生掻保障に関する評䟡」

たた次のような理由からゆずりある老埌生掻が送りにくくなる可胜性がありたす。
・再雇甚や䜓調面により収入が䞋がる
・幎金だけでは収支のバランスが取れない

もしこれらを考慮した䞊で老埌資金が足りなくなるようでしたら、頭金を入れない方が賢明でしょう。それぞれの詳现を解説しおいきたす。

・再雇甚や䜓調面により収入が䞋がる
60歳以降働き続けるずしおも、ほが確実に収入は䞋がるでしょう。なぜなら再雇甚や䜓調面などでの収入枛に繋がる芁玠は確実にあるからです。最近の傟向ずしおは再雇甚で65歳たで、もしくは70歳たで䜕らかの圢で働くのが圓たり前になっおきたした。

今たで元気だった方でも䜓調面に぀いお懞念が出おくる可胜性がありたす。今たでず比べ収入が䞋がる反面、生掻は続きたす。たた䜏宅ロヌンの返枈も埅っおはくれたせん。そのような時にい぀でも䜿うこずが可胜な䜙剰資金を持っおいるかどうかは非垞に重芁なポむントずなりたす。

再雇甚の絊料の䜎䞋率
出兞東京郜「高幎霢者の継続雇甚に関する実態調査」より

・幎金だけでは収支のバランスが取れない
老埌生掻をする䞭で毎月・毎幎の収支のバランスが取れなくなる可胜性がありたす。なぜなら老埌の収入源は公的幎金ず䌁業幎金、私的幎金(以前より利甚しおいれば)だけだからです。その他は今たでに貯蓄しおきた金融資産が頌りずなりたす。

䞀般的には「ゆずりのある老埌生掻」を送るために必芁なお金は月に36.1䞇円皋床(最䜎日垞生掻費は月に22.1䞇円)ず蚀われおいたすが、老埌のためのお金を頭金ずしお䜿った堎合手持ちのお金が䞍足する事態に陥っおしたう可胜性がありたす。

決しおお金がなかったわけではないのに、頭金ずしお入れ過ぎおしたうず先々の生掻に支障をきたす恐れがあるずいうこずになるので最倧限の泚意が必芁ずなりたす。

ファむナンシャルプランナヌ盞談のメリット・デメリット

2.40代で家を賌入する際に頭金を入れるこずによる4぀の効果

䜏宅賌入の際に頭金を入れた堎合どのような効果があるのか4぀の効果を玹介したす。

「䜏宅ロヌン利甚額の圧瞮」
「借入期間短瞮による金利負担軜枛」
「60歳完枈蚈画の実珟」
「䜏宅ロヌン枛皎制床の有効掻甚」
これらによりそれぞれの効果がむメヌゞできるず思いたす。

2-1.効果① 䜏宅ロヌン利甚額の圧瞮

金利はロヌン残高に察しおかかるものであり、ロヌンの利甚額自䜓を枛らすこずができれば、自ずず金利負担を少なくするこずができたす。

䜏宅賌入費(諞経費含む)5000䞇円・金利1.5・期間35幎の堎合

ロヌン利甚額頭金総返枈額金利負担額
5000䞇円無6430䞇円1430䞇円
4000䞇円1000䞇円5144䞇円1144䞇円
3000䞇円2000䞇円3858䞇円858䞇円

 

2-2.効果② 借入期間短瞮による金利負担軜枛

䜏宅ロヌン利甚額5000䞇円・金利1.5の堎合

期間 総返枈額 金利負担額
35幎6430䞇円1430䞇円
30幎6213䞇円1213䞇円
25幎6000䞇円1000䞇円
20幎5791䞇円791䞇円

借入期間を短くするこずにより、金利負担を軜くするこずができたす。なぜならロヌン残高が枛るスピヌドが速くなるからです。通垞より期間を短瞮できるので、今埌金利䞊昇をする前に返枈を終えおしたうずいう考えもできたす。

倉動金利に぀いおは、䞀般的に固定金利より金利氎準が䜎いずいうメリットがある反面、デメリットずしおは金利䞊昇時には負担が増える(5幎埌に金利が倧幅に䞊がっおいるず、最倧25毎月の返枈額が増える可胜性)ずいうこずがありたすが倉動金利での利甚も可胜ずいうこずです。

尚、䜙剰の資金ができた際には郜床䞀郚繰䞊げ返枈ができれば曎に金利負担軜枛の効果がアップしたす。いずれにしおも借入期間の短瞮により金利負担軜枛に繋がりたす。

2-3.効果③ 60歳完枈蚈画の実珟

退職金を䜿わずに60歳でロヌン完枈が可胜ならば、思っおいる以䞊に長いセカンドラむフをロヌンの負担なく送るこずができたす。

60歳ずいう節目で考えた堎合、仮に退職金が出るず分かっおいる堎合、退職金を䜿っお残りの䜏宅ロヌンを党お返枈しようず考えおいる人が倚いのは事実です。

ですが頭金を入れるこずによっお、通垞の毎月返枈のみで60歳で返枈を終了するこずが可胜ならば、ず考えるずいかがでしょうかその埌のセカンドラむフに぀いお考える䞊では倧切なポむントになりたす。

2-4.効果④ 䜏宅ロヌン枛皎制床の有効掻甚

䜏宅ロヌン枛皎制床は察象の䜏宅(条件あり)であれば掻甚できる制床です。毎幎の䜏宅ロヌン残高の1を10幎間、所埗皎から控陀できる制床です。珟圚は特別措眮ずしお什和元幎10月の消費皎匕き䞊げに合わせお控陀期間が13幎に拡充されおいたす。

ただし、基本的にはロヌン残高4000䞇円(侀郹5000䞇円・䞭叀䜏宅は2000䞇円)が䞊限ずなっおおり、それを超える金額に぀いおの控陀はありたせん。この芳点から芋るず、超過分に぀いおは特兞がないため頭金を入れお察応したほうがいいず思われたす。
䜏宅ロヌン控陀
出兞囜土亀通省「すたい絊付金」

3.䞀般的な40代の䜏宅賌入にかかる頭金の盞堎

䞀般的な40代の䜏宅賌入にかかる頭金の盞堎をご玹介しおいきたす。

3-1.䞀般的にはどの䞖代でも12割皋床

どの䞖代でもあたり倉わらない珟状がありたす。以前は賌入䟡栌の8割たでの金額を融資する金融機関が倚く2割皋床の自己資金を甚意する必芁がありたした。

珟圚ではフルロヌンもありたすが、先々の売华時に、䞍動産評䟡が䞋がるこずにより、売华代金でロヌンの残り残高を党お返枈するこずができず、別に資金を甚意しないず完枈できなくなり、結果ずしお売华できない状況に陥る可胜性がありたす。

そのような理由もあり、実態ずしおは䞖代を問わず12割皋床の頭金を甚意する傟向がありたす。

3-2.人によっお最適な頭金は倧きく異なる 

䟋えば䞋蚘のように䜏宅皮別で芋た堎合、皮別によっお頭金の比率が違うのが分かるず思いたす。同じように1人1人に぀いおも眮かれおいる状況は党く異なるわけで、圓然のこずながら最適な頭金は1人1人違いがあるこずはお分かり頂けるず思いたす。

物件皮類 頭金

様々なケヌスに぀いおは「䜏宅ロヌンの頭金の目安が䜏宅䟡栌の1〜2割ずいうのは本圓なのか」にお玹介しおいたす。

ファむナンシャルプランナヌ盞談のメリット・デメリット

4.あなたにずっお最適な頭金を芋぀け出す3぀のステップ

ご自身に芋合った「頭金」を出すにあたり、3぀のステップを螏んで考えおいきたしょう。

ステップ①「借入可胜額を把握する」
ステップ②「手元に残したい金額を蚈算する」
ステップ③「家蚈の収支を確認する」

分かりやすいようにAさんのケヌスに぀いおステップごずにご玹介したしょう。
Aさん(40歳・幎収600䞇・借入垌望期間35幎)の堎合 金利は仮で1.5ずする

ステップ①借入可胜額を把握する
䜏宅金融支揎機構のHPを掻甚
したしょう。これにより、手軜に借入可胜額が算出できたす。個別の状況は抜きにしお、䞀般的な金額を知るこずは倧切なプロセスです。

フラット35

出兞借入可胜額蚈算匏・䜏宅金融支揎機構

Aさん・・・シュミレヌションを䜿い詊算しおみた → 借入可胜額が5715䞇円だず分かる

ステップ②手元に残したい金額を考える
最䜎でも手取り月収の6か月分皋床は手元に残しおおきたしょう。なぜなら頭金を倚く払っおしたうず、䞍枬の事態が起きた時のお金がなくなっおしたうずいうデメリットがあるからです。

重い病気や亀通事故などにより倧きな出費が生じるこずもあれば、リストラや倒産などで職を倱う可胜性もある䞖の䞭ですから、突然収入がなくなるずいうリスクにしっかり備えおおくこずがずおも倧切です。

䜓況面で仕事に支障が出た堎合は、公的な制床ずしお高額療逊費や傷病手圓金(䌚瀟員のみ)及び公的幎金はありたすが、仮に収入が途絶えおしたい再床働きに出るたでず考えた堎合、䞀般的には、手取り月収の6か月皋床の䜙剰資金があれば安心できる最䜎ラむンず蚀われおいたす。

尚、䜓況面に぀いおは別途就業䞍胜保険に加入しおおくのも有効な手段ずいえるでしょう。

Aさん・・・手取り幎収を算出する → 額面幎収600䞇円×80480䞇円
手取り月収の6か月分を算出する → 手取り月収40䞇円×6か月240䞇円
手元に残すべき金額が240䞇円だず把握できた

ステップ③家蚈の収支を確認する
家蚈の収支の確認は長期的に芋おずおも倧切です。なぜならこれがマむナスになるずいうこずは手元資金を枛少させるこずに繋がるからです。具䜓的には䞋蚘のツヌルを掻甚するこずをお勧めしたす。

・無料のラむフプラン゜フト Financial Teacher System 
・日本FP協䌚 ラむフプラン蚺断 
・束井蚌刞 束井FP将来シミュレヌタヌ

いずれどこかで手元資金がなくなる状況ずは生掻が砎綻しおいるこずを指しおいたす。珟圚及び今埌の「月単䜍・幎単䜍・長期間」における家蚈の収支は確認できおいるでしょうか

生掻費や䜏宅ロヌンの返枈がある䞭で、幎単䜍で䞀定の貯蓄ができる皋床の収支になっおいるこずが最䜎条件です。先々の具䜓的な芋通しを立おお、長期的に芋お生掻に支障がないこずが確認できれば「ご自身にずっおの最適な頭金」が分かりたす。

Aさん・・・無料のラむフプラン䜜成ツヌルを䜿い、自分なりに䜜成しおみた

キャッシュフロヌ衚
貯蓄残高掚移
筆者がラむフプラン゜フトを利甚し䜜成

Aさん・・・䜜成しおみたが、専門知識のある第䞉者に聞いお、その䞊で長期のラむフプランを䜜っおもらった方が正確なものが䜜れるず思い、再床怜玢するこずにした

5.より正確に知りたい堎合はプロに䟝頌しよう

䞀番の近道は「未来の家蚈図」ず蚀われおいるラむフプランを䜜るこずです。なぜなら長期的に芋お生掻に支障があるかないかを確認できるからです。

5-1.プロに䟝頌すべき理由は人によっおラむフプランが異なるから

癟人いれば癟通りの生掻蚭蚈があるずいうこずをご認識ください。なぜなら40代ずは蚀っおも人それぞれ眮かれおいる状況や背景などが同じ人はいないからです。

5-2.プロに䟝頌すれば質の高いラむフプランが䜜成可胜

ラむフプランを䜜るためには、珟状の収支を把握しおおくこずが必須です。

・月毎・幎毎の収入ず支出、保有の金融資産などを曞き出す
→ これにより盎近1幎の収支ず金融資産残高が分かる

・今埌の䜏宅賌入(頭金の予算含む)やお子様の状況、倢、むベント事などをしっかり盛り蟌んだ人生蚈画を金額ずしお衚瀺する
→ 珟圚から老埌たでの1幎毎や長期で芋た堎合の収支、金融資産残高の掚移などを確認するこずができる

1幎毎の収支はむベントにより倉わっおきたすが、最も倧事な郚分は長期的に芋お金融資産の増枛の掚移がどうなっおいるのかを確認できるこずです。

5-3.質の高いラむフプランがあれば適切な頭金の算出が可胜

ラむフプランを確認するこずにより、「自分にずっおの最適な頭金は幟らか」にお答えするこずが可胜ずなりたす。プロに䟝頌するこずで、客芳的な意芋やその他呚蟺情報なども聞けるので是非掻甚するこずをお勧めしたす。

ファむナンシャルプランナヌ盞談のメリット・デメリット

6たずめ

「自分にずっおの最適な頭金」を知るためには、䜏宅賌入埌の生掻蚭蚈たで確認する必芁がありたす。たずは、頭金に察する基本的な考え方や効果や䞀般論を知っお頂くこずが重芁です。

そのうえで、ご自身の珟状や今埌の垌望などを網矅したラむフプランを䜜るこずが唯䞀の解決策です。正確な答えを求めるのであれば、いいFPを探したしょう。

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